בעלי עסקים רבים צברו לאחרונה חובות שהלכו וטפחו ואינם יכולים לעמוד בהחזרים שלהם. העסקים הללו נפגעו עכב התנהלות פיננסית כושלת או עכב השפעות שהמלחמה שאנו נמצאים בעיצומה מזה חודשים ארוכים. תהיה הסיבה אשר תהיה, רצוי מאוד להגיע להסדר חובות מול הבנק כדי להימנע מנקיטת אמצעים חריפים נגד החברה והעומדים בראשה.
המצב ששורר במדינה בחודשים האחרונים מקשה על בעלי עסקים בכל רחבי הארץ להמשיך ולפעול כפי שהיו קודם לכן. חלק סובלים מהעדר עובדים, אחרים מירידה בהזמנות של לקוחות ויש עוד לא מעט סיבות שיכולות גם ללא המלחמה להקשות על ההצלחה של עסקים בישראל.
המצב הזה יכול להגיע לכך שהעסק איננו יכול לעמוד בהתחייבויות שונות שלו והוא נוטל הלוואות והתחייבויות אחרות מול הבנקים שמלווים אותו. כאשר בעל העסק נקלע למצב בו איננו יכול לעמוד עוד בהחזר ההלוואות או החובות שצבר, הוא נמצא בבעיה של ממש.
במצב זה הבנק הוא לא "חבר" והוא יחפש כל דרך להבטיח את הכספים שבעל העסק חייב לו. עדיף ברוב המקרים להגיע אל הסדר חוב מול הבנק ולא לתהליכים מורכבים יותר כמו הוצאה לפועל או פתיחת הליך חדלות פירעון וכדומה.
מהו הסדר חוב מול הבנק?
ראשית כל כדאי להתנהל נכון עוד לפני שפונים אל הבנק בעניין הסדר חוב.
שכירת שירותי עורך דין לענייני חובות הוא המהלך הראשון שלכם. יש לקבל יעוץ משפטי לגבי האפשרויות שלכם לפי המצב בו אתם נמצאים ואם הבחיר ההיא לפנות לבנק בבקשה להסדר חוב, יש לעשות זאת עם עורך דין המתמחה בכך.
הדבר השני שמומלץ להקפיד עליו הוא לפנות לבנק עוד לפני שהלוואות חוזרות או חובות נערמים ללא החזר שלהם. הבנקים רואים בחיוב בעלי עסקים שפונים ביוזמתם אל הבנק לפני שהבלגן מתחיל ומגלים אחריות, אמינות ורצון לעמוד בהתחייבויות שלהם ללא תסבוכת משפטית כזאת או אחרת.
הסדר חוב לבנק מבוסס על 2 עקרונות:
- פריסה מחדש של החוב הקיים – רוב ההסדרים כוללים פריסה של החוב הקיים למשך תקופה ארוכה יחסית, כזאת שהחייב יכול לעמוד בה. לעתים פריסת חוב היא לתקופה של 24-48 חודשים במקום שבועות או חודשים בודדים.
- הקטנת גובה החוב לבנק – אפשרות אחת היא שהבנק יסכים להפחית את גובה החוב אליו מתוך הבנה שאין לחייב אפשרות לעמוד בתשלום החוב הזה גם בפריסה ארוכת טווח.
יש מקרים ששני הסעיפים חוברים יחדיו וכל מקרה לגופו של עניין כמובן.
חשוב מאוד להגיע לפגישה מול הבנק בצורה כנה ועם שקיפות מלאה של המצב הפיננסי שלכם, האפשרות שלכם לייצר הכנסות ולשלם את החוב שלכם בתנאים שאתם מבקשים וגם להעמיד בטוחות כלשהן שתעמדו בכך (ככל שהדבר אפשרי ומקובל על הבנק כמובן). חשוב להתייעץ עם עורך דין לפני שחותמים על הסדר חוב מול בנק מזרחי טפחות או הסדר חוב מול בנק הפועלים – משום שלעיתים קרובות, הרכב החובות הוא שונה והאסטרטגיה המשפטית תהיה אחרת.
אם אתם צריכים לבצע הסדר חוב מול בנק דיסקונט או הסדר חוב מול בנק לאומי – ההמלצה היא תמיד להיות אלו שפונים ראשונים אל הבנק ולא להיפך, כאשר הבנק לוחץ אותך אל הקיר.
המאמר נכתב בשיתוף עם עו"ד סתו עמון – עורך דין חדלות פירעון אשר מעניק ליווי משפטי לאנשים פרטיים וחברות בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי.