משכנתא היא התחייבות פיננסית גדולה מאוד לאורך זמן רב. לרוב מדובר על החזרים לאורך 25-30 שנה ובשיעור של אלפי שקלים מדי חודש. חלק גדול מהתשלומים הללו הם ריביות שנפרסות לאורך זמן רב וצוברות סכומים נכבדים, לעתים של עשרות אחוזים מסכום ההחזר הכללי של כל הלוואת המשכנתא. יועץ משכנתאות יכול להפחית משמעותית את ההחזרים הללו באמצעות תמהיל משכנתא מוצלח עבורכם.
בשנים האחרונות עלה באופן משמעותי השימוש בשירותים של יועצי משכנתאות בכל רחבי הארץ. מחירי הדיור מרקיעים שחקים והמשכנתאות הפכו להיות בין בלתי מושגות לזוגות צעירים רבים לבין אפשרויות משתלמות של מחזורי משכנתא בפורמטים שונים.
מה השירות שמספק יועץ משכנתאות פרטי?
ראשית כל חשוב להדגיש את ההבדל בין יועץ משכנתאות פרטי ובין יועץ משכנתאות של הבנק. היועץ הפרטי שאתם שוכרים דואג לאינטרסים שלכם. היועץ של הבנק דואג מטבע הדברים לאינטרסים של הבנק. לעתים מתבלבלים וחושבים שהמטרה של יועץ מהבנק היא לדאוג לכם לקבל משכנתא ובתנאים שיהיו נוחים עבורכם אבל האמת היא שאתם חשובים, פשוט הרווחים של הבנק לאורך השנים חשובים יותר.
היתרון של ייעוץ משכנתאות פרטי נגזר בדיוק מההבדלים הללו. היועץ הפרטי ששכרתם יבדוק לעומק לא רק את היקף המשכנתא שאתם יכולים לקבל אלא גם אלמנטים נוספים שחשובים בעת נטילה של התחייבות גדולה שכזאת.
- מסגרת המשכנתא שמתאימה לכם – במקרים רבים לא מבינים בצורה נכונה את מסגרת התקציב שיש לרכישת דירה באמצעות משכנתא. יועץ משכנתאות פרטי יכול להגיד לכם מה ההון הנזיל שעומד לרשותכם, מה גובה ההלוואה שתוכלו לקבל בהתאם למצבכם ולפי שני אלו גם את התקציב שיש לכם לרכוש דירה. לעתים זאת "מכה בראש" וחזרה למציאות אחרי חלומות על נכס שלא באמת בהישג ידכם.
- יכולת ההחזר שלכם – הדבר הבא שמעניין את יועץ המשכנתאות ששכרתם הוא האם אתם יכולים לעמוד בהחזרים חודשיים בהיקף הצפוי לכם בטווח הקצר והארוך. ייתכן ועל פי תמהיל משכנתא שהוא יימצא כמתאים ביותר עבורם אתם צריכים לעמוד בהחזרים של 6000 שח לחודש ומבחינה טכנית אתם אכן בעלי יכולת לעמוד בכך. השאלה היא מה קורה בעוד שנתיים מהיום כאשר אתם מצרפים ילד למשפחה עם הוצאות נלוות של 3000 ₪ לפחות בחודש (מעון, מזון וכדומה). מצד שני ייתכן ואתם אמורים לקבל ההעלאה בשכר בעוד שנה או לרשת סכום כסף גדול בעוד 5-7 שנים. כל אלו מספרים חשובים לתכנון של תמהיל משכנתא נכון עם מסלולים שמתאימים לכם להחזר קרוב או רחוק יותר לאורך התקופה.
- בנק וריביות – האלמנט האחרון הוא זה של בחירת הבנק המתאים עבורכם עם שיעורי הריבית שתואמים את הצרכים והיכולות שלכם על פי הסעיפים הקודמים. יועץ משכנתאות פרטי לרוב מקושר ליועצים של הבנקים השונים ויכול להקל עליכם לקבל תנאים לפי התמהיל שהוא מציע או קרוב מאוד לכך (מאוד תלוי במצב במשק).
בשורה התחתונה אפשר לציין שיועץ משכנתאות פרטי שמתכנן עבורכם תמהיל משכנתא איכותי עם מסלולים שמותאמים בדיוק עבורכם לאורך השנים, יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים ואף מעבר לכך מסכום החזר הכללי לאורך תקופת המשכנתא. זהו חסכון עצום מבחינה פיננסית שנוסף על יכולות החזר נוחות יותר עבורכם מדי חודש.
המאמר נכתב בשיתוף עם גיא מלר – יועץ משכנתאות מוסמך אשר מעניק לזוגות צעירים, משפחות ייעוץ משכנתאות לרכישת דירה ראשונה או לרכישת דירה להשקעה.